Cómo las lagunas en los pagos habilitados por Aadhaar están poniendo a los pobres en riesgo de ser estafados

Jean Dreze, Vipul Paikra escribe: Han surgido muchos casos similares de fraude habilitado por AePS en Latehar, Jharkhand. La mayoría de ellos están sin resolver

El AePS es una instalación valiosa para quienes pueden usarlo de manera segura.

Una serie de estafas recientes han expuesto las vulnerabilidades del Sistema de pago habilitado para Aadhaar (AePS). El AePS permite a una persona retirar dinero de su cuenta bancaria en cualquier parte del país utilizando un corresponsal comercial local (BC). Un BC es un agente bancario informal equipado con una máquina biométrica de punto de venta (PoS), una especie de micro-cajero automático. Si desea retirar, digamos, 500 rupias de su cuenta bancaria utilizando un BC, solo tiene que darle el nombre de su banco y someterse a la autenticación biométrica basada en Aadhaar (ABBA). El BC le dará 500 rupias en efectivo, y su propia cuenta se acreditará con la misma cantidad. Para que esto sea posible, su cuenta bancaria debe estar vinculada con Aadhaar.

Hasta aquí todo bien. Pero, ¿qué pasa si el BC ingresa mil rupias en la máquina PoS incluso cuando le da quinientas? En ese caso, se debitarán mil de su cuenta y se acreditarán en la cuenta del BC, pero solo obtendrá quinientos: ¡fraude! Es poco probable que esto suceda si está informado y alerta. Solicitará un recibo y el BC le entregará de inmediato el recibo generado por la máquina PoS. Los BC, sin embargo, niegan rutinariamente los recibos a las personas pobres, si es que los exigen. Como medida de seguridad, algunas máquinas PoS tienen una voz en off, pero la voz en off es fácil de desactivar. Ahí radica una gran vulnerabilidad de AePS.

Un BC corrupto puede incluso salirse con la suya pidiendo a un cliente crédulo que ponga su dedo en la máquina de PoS con algún pretexto, sin darle dinero. Esto es lo que le sucedió a Nagina Bibi, una anciana que vive en la aldea de Vishunbandh del distrito de Latehar en Jharkhand. Un día, un BC itinerante llegó a su casa, procedente de un distrito vecino. Afirmando que la estaba ayudando a obtener un subsidio de gas, la convenció de que metiera el dedo ocho veces en la máquina PoS y retiró 24.000 rupias de su cuenta bancaria sin que ella lo supiera. La mayor parte de este dinero consistía en su exigua pensión y el salario que tanto le costó ganar, ahorrado para el matrimonio de su hija.

Más tarde, Nagina descubrió que se habían retirado 24.000 rupias de su cuenta. Ella se quejó al director del banco, pero él suplicó impotencia. No tenía registro del BC fraudulento (solo AePS se mostraba en sus registros de transacciones). Desde su punto de vista, este era un asunto entre Nagina y el banco adquirente, es decir, el banco que había desplegado el BC en cuestión. Agregó que podría solicitar registros de transacciones más detallados en línea si Nagina presentaba una FIR. Sin embargo, la policía se negó a registrar un FIR.

Han surgido muchos casos similares de fraude habilitado por AePS en Latehar. La mayoría de ellos están sin resolver. Incluso si se puede rastrear el BC, es fácil para él afirmar que desembolsó efectivo según los registros: es su palabra contra la de la víctima. En resumen, los CB corruptos operan con prácticamente impunidad.

Todo esto, sin embargo, es solo un tráiler. Un BC amistoso nos dijo que se estaban utilizando estratagemas similares en todo Jharkhand para la malversación masiva de becas destinadas a niños de minorías. Después de investigaciones preliminares, confirmando sus acusaciones, alertamos a los medios y una investigación detallada de The Indian Express expuso la estafa.

Brevemente, la estafa funcionó de la siguiente manera. Los intermediarios corruptos sobornaron a los directores de las escuelas para obtener los nombres de los niños pertenecientes a minorías y otra información, como el código e inicio de sesión del Sistema de Información del Distrito Unificado para la Educación (UDISE) de la escuela. Presentaron solicitudes de becas en nombre de los niños después de abrir cuentas bancarias vinculadas a Aadhaar para ellos utilizando un BC local. Los niños recibieron sumas nominales de dinero y el resto fue desviado sin su conocimiento. Esto fue posible gracias a AePS. Si los niños hubieran tenido que recoger sus becas en las instalaciones del banco, habrían aprendido las cantidades correctas de las becas de sus libretas de ahorros, si no de un empleado del banco. La estafa de becas en Jharkhand muestra que el fraude habilitado por AePS no es un problema esporádico sino una vulnerabilidad sistémica.

El AePS es una instalación valiosa para quienes pueden usarlo de manera segura. Al igual que otros sistemas de micro-cajeros automáticos, ha ayudado a descongestionar los bancos. Puede ser particularmente útil para los trabajadores migrantes que no tienen cajeros automáticos. Pero AePS conlleva serios riesgos de ser engañados para aquellos que no tienen claro cómo funciona. Estos riesgos se magnifican cuando los bancos se niegan a desembolsar pequeñas cantidades a sus clientes y, en cambio, las envían a los BC, una práctica rutinaria en las zonas rurales de Jharkhand.

Hay formas de reducir las vulnerabilidades de AePS. Por ejemplo, se podría exigir a los BC que realicen entradas manuales, si no digitales, en las libretas impresas de los clientes. Eso actuaría como un recibo permanente y verificable que no se puede negar al cliente tan fácilmente (una entrada en blanco sería incriminatoria). También ayudaría asegurarse de que los BC estén claramente identificados en los registros de transacciones. También lo harían las alertas por SMS, cuando el cliente tiene un número de móvil. Los CB itinerantes tal vez deberían prohibirse, al menos en los estados con bajos niveles de alfabetización. Y lo que es más importante, se deben poner a disposición de las víctimas del fraude AePS mejores instalaciones para la resolución de quejas.

Y ahora, el final feliz. Nagina pertenece a una organización de trabajadores, por lo que decidió contraatacar. Ella y sus compañeros finalmente lograron convencer al gerente del banco y a la policía para rastrear al culpable, quien fue arrestado y acusado. Sin embargo, se supo que había estafado a muchas otras personas de la misma manera, y que otros CB corruptos también merodeaban por la zona. Según la célula de delitos cibernéticos en Latehar, algunos actos recientes de fraude relacionado con AePS involucran miles de rupias.

La victoria de Nagina es la excepción, no la regla. Las vulnerabilidades de AePS están poniendo a innumerables personas en peligro de que les roben los ahorros que tanto les ha costado ganar.

Esta columna apareció por primera vez en la edición impresa el 5 de octubre de 2021 bajo el título 'La laguna de Aadhaar'. Drèze es profesor invitado en el Departamento de Economía de la Universidad de Ranchi; Paikra es investigadora independiente