En las zonas rurales de la India, la dependencia excesiva de la tecnología digital ha empeorado la exclusión financiera

Una intervención tecnológica debe tener un marco de gobernanza en el que la protección de los derechos debe ser fundamental y que brinde más opciones a los marginados.

Un aldeano habla por su teléfono móvil en la aldea Lank en Shamli (Foto expresa de Ravi Kanojia)

¿Recuerda los primeros días de Internet, cuando se tardaba varios minutos en conectarse a la web a través de un módem de acceso telefónico? ¿O cuando tuvo que hacer cola en una cabina de STD para hacer una llamada en la estación externa? Desde entonces, hemos logrado grandes avances en tecnologías digitales. Las mejoras en la banca por Internet significan que un buffet de productos está disponible al alcance de los consumidores. Pero imagínese si uno tuviera que viajar millas y esperar varias horas para realizar una transacción bancaria. Esta es una realidad para la gran mayoría de la población rural. En las zonas rurales de la India, la dependencia excesiva de la tecnología digital por sí sola ha ampliado la distancia entre el titular de los derechos y sus derechos. Esto se ejemplifica en la búsqueda de la inclusión financiera.

La iniciativa de Transferencia Directa de Beneficios (DBT) es un paso inducido por la tecnología para mejorar la inclusión financiera entre otros objetivos declarados. Aunque DBT ha estado operativo desde 2011, se ha convertido en sinónimo de Aadhaar Payments Bridge Systems (APBS) desde 2015.

Varios programas gubernamentales, como derechos de maternidad, becas para estudiantes, salarios para los trabajadores del MGNREGA, caen bajo la iniciativa DBT, donde el dinero se transfiere a las cuentas bancarias de los respectivos beneficiarios. Pero los beneficiarios enfrentan muchos obstáculos para acceder a su dinero. Estos se conocen como desafíos de la última milla. Para hacer frente a estos, se promovieron los kioscos bancarios denominados Puntos de Atención al Cliente (CSP) y Corresponsales Bancarios (BC). Se trata de personas físicas que ofrecen servicios bancarios a través de los sistemas de pago habilitados de Aadhaar (AePS). Sujeto a la conectividad de la red y la electricidad, los beneficiarios pueden realizar transacciones bancarias básicas como pequeños depósitos y retiros en estos quioscos.



Si bien hay algunos méritos de los pagos en línea, el proceso de transición de los sistemas más antiguos y la tecnología APBS en sí necesita un mayor escrutinio. Los trabajadores tienen poca idea de dónde se han acreditado sus salarios y qué hacer cuando sus pagos son rechazados, a menudo debido a razones técnicas como números de cuenta incorrectos y mapeo incorrecto de Aadhaar con cuentas bancarias. Si bien algunos gobiernos estatales están prestando cierta atención a la resolución de pagos rechazados para MGNREGA, la falta de responsabilidad para APBS y AePS y la ausencia de reparación de agravios seguirían afectando a todos los programas DBT.

Más importante aún, rara vez se ha consultado a los trabajadores / beneficiarios sobre su modo preferido de realizar transacciones. La falta de controles y equilibrios adecuados, la ausencia de un marco de rendición de cuentas para los intermediarios de pago y el despliegue apresurado de este gigante técnico han puesto a los que ya son vulnerables en mayor riesgo de ser engañados. Esto ha creado nuevas formas de corrupción, como se ha evidenciado recientemente en la estafa masiva de becas en Jharkhand, donde muchos estudiantes pobres se vieron privados de sus becas debido a un nexo de intermediarios, funcionarios gubernamentales, corresponsales bancarios y otros. Estas exclusiones se inducen digitalmente.

Para comprender los desafíos de la última milla, LibTech India publicó recientemente un informe de investigación basado en una encuesta de casi 2.000 trabajadores de MGNREGA en Andhra Pradesh, Jharkhand y Rajasthan. La encuesta intentó comprender las experiencias de los trabajadores para obtener salarios en mano después de que se acreditaran en sus cuentas bancarias. Los bancos rurales tienen poco personal y tienden a estar superpoblados. El 42% de la población de Jharkhand y el 38% de Rajasthan tardaron más de cuatro horas en acceder a los salarios de los bancos. Esto fue solo del 2 por ciento en AP. En general, se estima que el 45 por ciento tuvo que hacer varias visitas al banco para su última transacción.

Los CSP / BC parecían ser una alternativa conveniente a los bancos debido a su proximidad. Sin embargo, se estima que el 40 por ciento de ellos tuvo que hacer varias visitas para retirarse de los CSP / BC debido a fallas biométricas. En general, para los trabajadores de MGNREGA, una visita a la agencia de desembolso implica que no pueden hacer el trabajo de ese día y por lo tanto pierden el salario de ese día. El costo de viaje promedio para una visita a un banco en Jharkhand es de 50 rupias, que se convierte en 100 rupias para dos visitas al banco. Si se suman los salarios mínimos diarios perdidos (171 rupias) durante dos días de visita, se convierte en 342 rupias y si se suman 25 rupias modestas para alimentos, esto se convierte en 392 rupias. De hecho, un trabajador en Jharkhand tiene que gastar más de un tercio de su salario semanal sueldos sólo para retirar su sueldo semanal.

La única forma que tienen los usuarios de los bancos rurales de realizar un seguimiento de sus finanzas es a través de sus libretas bancarias. Sin embargo, a más de dos tercios de las veces a los trabajadores se les negó la posibilidad de actualizar sus libretas de ahorros en los bancos. A algunos trabajadores se les cobra (45 por ciento en Jharkhand) por realizar transacciones en CSP / BC, lo que se supone que es gratuito.

Solo hay 14,6 sucursales bancarias por cada lakh de adultos en la India. Esto es más escaso en la India rural. A pesar de las dificultades de acceso, la mayoría de los trabajadores prefirieron realizar transacciones en los bancos. Utilizando datos de sucursales bancarias, Robin Burgess y Rohini Pande demostraron que la expansión de sucursales en ubicaciones rurales no bancarizadas redujo significativamente la pobreza. Con los avances tecnológicos, los costos de funcionamiento de los bancos rurales también serán menores. Cuando el resultado es una reducción significativa de la pobreza, los costos de infraestructura adicionales deben ser imperativos desde una perspectiva de política.

Mientras esperamos los días en que los derechos de los marginados prevalezcan sobre las soluciones tecnológicas rápidas, volver a lo básico puede resultar valioso. Esto implicaría como mínimo comprender que el derecho a trabajar también incluye el derecho a acceder a su propio dinero de manera oportuna y transparente. Estos derechos deben protegerse mediante el fortalecimiento de los procesos de reparación de reclamos y el establecimiento de normas de responsabilidad para todos los intermediarios de pago. Una intervención tecnológica debe tener un marco de gobernanza en el que la protección de los derechos debe ser fundamental y que brinde más opciones a los marginados.

Este artículo apareció por primera vez en la edición impresa el 6 de enero de 2021 con el título 'No solo en formato digital'. Narayanan enseña en la Universidad Azim Premji, Bengaluru y está en LibTech India. Dhorajiwala es investigador en LibTech India